要使车险购买方案既划算又符合实际需求，可参考以下综合建议：

一、核心险种选择

交强险

法律强制购买，保障第三方人身伤亡和财产损失，基础保额为650元/年（旧车）或950元/年（新车）。

车损险

- 推荐购买：

新车或高价值车辆必备，保障车辆维修费用（含自然灾害、盗抢等）。

- 特殊场景附加险：如玻璃单独破碎险、划痕险（可选）。

第三者责任险

- 推荐购买：

覆盖第三方人身伤亡和财产损失，建议保额选择50-200万元，经济发达地区建议300万元以上。

二、根据使用场景优化配置

新车/中高端车：交强险+车损险+三者险（300万）+医保外用药+驾乘险。

经济型旧车：交强险+三者险（200万）+医保外用药。

营运车辆：交强险+三者险（500万起）+盗抢险+不计免赔险。

三、费用优化技巧

比价与渠道优惠

- 通过保险公司官网、第三方平台或4S店比价，利用首年优惠、返点活动降低成本。

- 修理厂保险业务可能提供返点，但需判断是否为真实优惠。

避免浪费与不足

- 避免超额投保（如车损险保额高于车辆价值70%）。

- 根据驾驶记录调整保费，连续无事故可享受20%-30%的折扣。

附加险选择

- 根据风险偏好选择：如节假日翻倍险（三者险保额翻倍）、发动机进水特约险（暴雨地区）。

- 老司机可选5%-20%免赔率特约险，但需自行承担小事故费用。

四、注意事项

阅读条款

- 仔细查看免责条款，如玻璃单独破碎需额外投保。

- 理赔流程复杂度直接影响保费，建议选择服务透明的保险公司。

定期评估

- 每2年重新审视保障需求，车辆价值变化时调整保额。

- 若长期未使用车辆，可考虑短期续保或停保以节省费用。

通过以上组合与优化，既能满足基本保障需求，又能有效控制保费支出。建议根据自身驾驶习惯、车辆价值及经济状况制定个性化方案。