汽车金融的计算涉及贷款金额、利息、还款方式等核心要素，具体如下：

一、贷款金额计算

基础公式

$$贷款金额 = 车价 \times 首付比例 - 购车费用$$

其中首付比例通常为20%-30%，购车费用包括保险费、牌照费、上牌费等。

示例

若裸车价20万元，首付30%，购车费1万元，则：

$$贷款金额 = 200,000 \times 0.3 - 10,000 = 50,000 \text{元}$$

二、利息计算

银行车贷

利率：执行央行基准利率（如5年期4%-5%）

费用：需支付担保费、抵押登记费等（约贷款额5%）

总利息公式：

$$总利息 = 贷款额 \times 利率 \times 贷款期限$$

汽车金融公司

利率：通常比银行高3%-5%（如5年期8%-9%），部分车型支持0息促销

费用：无担保费，但提前还款需支付违约金（约3%）

总利息公式：

$$总利息 = 贷款额 \times 利率 \times 贷款期限$$

三、还款方式

等额本息

每月还款金额固定，公式为：

$$每月还款额 = \frac{贷款本金 \times 月利率 \times (1+月利率)^{还款月数}}{(1+月利率)^{还款月数}-1}$$

总利息：

$$总利息 = 每月还款额 \times 还款月数 - 贷款本金$$

等额本金

每月还款金额逐月递减，公式为：

$$每月还款金额 = \frac{贷款本金}{还款月数} + (贷款本金 - 已归还本金累计额) \times 月利率$$

总利息：

$$总利息 = \frac{(还款月数+1) \times 贷款本金 \times 月利率}{2}$$

四、其他注意事项

首付比例：

越低首付比例，总利息越高，但灵活性更强

贷款期限：5年期总利息最低，但月供压力较大

逾期风险：关注人数逾期率（7+逾期率）和金额逾期率，避免极端值影响评估

建议根据自身资金实力和还款能力选择方案，银行车贷适合保守型用户，汽车金融公司适合急需用车且能承受较高月供的用户。