汽车商业保险的计算涉及多个因素，具体公式和影响因素如下：

一、交强险部分

交强险的保费计算公式为：

$$

\text{交强险保费} = 950 \times \text{浮动比率}

$$

其中浮动比率根据是否出险调整：

未出险：下浮10%（如950×0.9=855元）

出险1次：上浮10%（如950×1.1=1045元）

连续两年未出险：下浮20%

连续三年未出险：下浮30%

二、商业险部分

商业险保费由基准保费和费率调整系数共同决定，计算公式为：

$$

\text{商业险保费} = \text{基准保费} \times \text{费率调整系数}

$$

其中基准保费通常为5000元（十多万家用车），费率调整系数包含：

无赔款优待系数（NCD系数）：

根据出险次数浮动，范围0.4-2

自主定价系数：

保险公司自主设定，范围0.5-1.5（本文假设0.9）

交通违法系数：

根据交通违法记录浮动

1. 主要险种计算公式

第三者责任险：按固定档次（如30万）计算固定保费

车辆损失险：

$$

\text{车辆损失险保费} = \text{新车购置价} \times 1.2\%

$$

老旧车按比例折扣（如5年以上车龄按85%计算）

全车盗抢险：

$$

\text{全车盗抢险保费} = \text{新车购置价} \times 1.0\%

$$

越野车等高风险车型需额外购买

玻璃单独破碎险：

进口车：

$$

\text{玻璃单独破碎险保费} = \text{新车购置价} \times 0.25\%

$$

国产车：

$$

\text{玻璃单独破碎险保费} = \text{新车购置价} \times 0.15\%

$$

自燃损失险：

$$

\text{自燃损失险保费} = \text{新车购置价} \times 0.15\%

$$

2. 其他附加险

不计免赔特约险：

$$

\text{不计免赔特约险保费} = (\text{车损险} + \text{三者险}) \times 20\%

$$

车身划痕险：

保额2000元：

$$

\text{保费} = \text{车辆价格} \times \text{费率} \quad (\text{两年内0.5%，两年后0.8%})

三、综合计算示例

以一辆5座家用车为例，车龄5年，投保10万元车损险及10万元三者险：

车辆损失险：

$$

100,000 \times 1.2\% = 1,200 \text{元}

$$

三者险：按30万保额计算固定保费（约950元）

总保费：

$$

1,200 + 950 = 2,150 \text{元}

$$

若无赔款记录，最终保费可能下浮至约1,713.99元。

四、注意事项

新车购置价计算：

- 2-5年车龄按85%计算，5-10年按80%，10年后按75%

附加险选择：

- 玻璃破碎险、自燃险等建议购买，避免意外损失

保险公司差异：

- 不同公司费率表存在差异，建议对比后投保